《雪球专刊第034期：不可不知的保险常识》读后感4000字

短小精炼的保险小常识，直接看笔记吧[偷笑]剧透剧透

所谓展业证，即“保险营销员展业证”，这是保险营销人员从业必备的一个证书，包含了个人及所属公司的一些基本信息

http：//www.mycredit.cn：8080/bxcx/来查询其诚信记录，查看其是否有不良记录

若代理人在你犹豫期退保时向你强调这是限量销售很快就要停售的产品，大可不必当真。的确保险产品在销售过程中部分产品会有销售期限，但是并不等于这就真是千载难逢的好产品，更多只是一种营销伎俩。错过会后悔的保险产品，保险市场上真的屈指可数，就记者的观察，过去五年内这样的产品也不过三四款而已

分红险是保险“忽悠”的重灾区，自然也是投诉的重灾区。究其原因，就在于分红险往往保费金额较大，而其产品结构决定了若是期交型产品，投保1年至2年退保，往往会出现20%至50%所有的保费损失

与营销人员打交道的时候，遇上分红险、万能险或者投连险等投资类保险的推销时，务必要问清楚假如未来1年或者2年内退保，能拿回多少保费——一般来说，在保险公司印发的官方宣传单页上，收益演示表中也会有相关信息，不妨和营销人员的表述对照

请记住，分红险的保证收益部分一般都在1%出头一点，几乎不可能超过2%

遇上代理人向你推销分红险，不妨问起这款产品的保证年化收益大概能有多少

遇上这种电话推销，不妨要求其将产品资料邮寄给你，仔细研究再做定夺。当然，若遇上营销人员继续喋喋不休的推销，不妨来一句“你们送的不花钱的保险我要的，要花钱的保费一概不要”

确实如此，保险是用来对冲风险而不是为了理财升值。个人觉得保险还是优先消费型的，如果有闲钱又实在没有理财渠道的在考虑分红型吧，毕竟保险合同条款里的保证收益不会比银行高，相反合同时间还更长。

返本型保险，说到底不过是一份投资产品＋一份保险的组合。假设某保险年保费是100元，市场收益率是4%，那么要将此款产品设计成返还型，保险公司就会问你收取2600元保费，用其中的100元直接购买原来的那款产品，然后将剩下的2500元为你赚回这100元

由于寿险类产品年龄越大当年保费越高，为了避免晚年投保人缴费压力过大，保险公司往往会采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费，早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付，当你选择的保障年限越长，那么就意味着你提前垫付的保费也越多

由于自然保费的重疾险不以主险的方式存在，所以我们必须首先购买一款主险，然后以附加险的方式来购买自然保费的重疾险

保险是门统计学

工厂老板：“我最近想为一个品牌的珠宝代为加工一种项链，这个单子利润可是很丰厚啊。不过，这个项链的最值钱的部分是这个玉吊坠。这个玉吊坠都用了最上等的和田玉，成本极高；而这款首饰对玉坠子的雕工要求又特别高。我们这有100个手艺最好的师傅，算得上是规模最大、技艺数一数二的厂子了。可是每个师傅也不能保证完全不会失误。可对方要求很高，又很苛刻，说若是雕刻坏了损失得让做坏了的师傅赔。师傅们都不太愿意接这个活了。”r
师傅A：“虽说我们对自己的技术都有信心，可做这行谁也不能完全保证不出问题。要我们赔这么贵的玉，我们可吃不消。我们一年工资才7万多，额外做这一单老板说也就给我们多1万5，这一块玉可就得10万了，我们一年工钱都赔不起。这加工还费事费力，估计半年才能完成一块呢。”r
工厂老板有些无奈地说：“哎，可这生意我还真是想接啊，这单利润还是挺丰厚的。”r
蓝蓝听了，心生一计，问老板：“你们这次一共要加工多少个吊坠？”r
老板：“一共要加工200个，每人2个。因为是额外的单子，师傅们得用空闲时间加工，估计加工一个得半年呢。好在客户要得倒不急。”r
蓝蓝又找了个看起来比较年长的师傅问：“您觉得以你们的技术，这200个坠子里，估计会产生多少个次品呢？”r
老师傅B想了想：“大约2到3个次品吧，我对我们的技术还是很有信心的。可是就怕自己摊上那个万一。”r
蓝蓝：“这好办，我给你们出个主意。你们每人出4000块钱，100个人就能凑到40万了。根据老师傅的估算，40万应该能够填上次品的钱了，这笔钱就专门用来赔付，做坏玉的那个师傅则不用自己一人来承担赔偿。你们每人还能安安心心赚上1万1。你们看怎么样？”r
师傅们一听，觉得能安安全全地赚上1万1，都改变了主意，表示愿意接这单活。老板一听有生意做，自然笑得合不拢嘴。

保险的必要性

1.对许多人都普遍存在r
每个师傅都有可能雕坏玉坠子；r
2.对单个个体来说发生概率很低r
师傅们手艺都很精湛，200个玉坠子也就产生2～3个次品；r
3.一旦发生对个体打击非常大甚至致命r
赔付一个坠子的钱就超过了一个师傅全年的收入。r
对于这类风险，虽然单个个体无法承受，但由于总体发生概率很低，可以通过设立一个共同“基金”，每个人出力所能及的一小部分钱，在一起，共同“防御”出现的少数致命风险，从而对于单个个体来说起到转移风险的效果

8%的收益敢写进合同条款吗？基金管理团队，运营，税等等等等收益至少15%了吧

一个年轻一些的师傅站出来提出了一个问题：“如果有4个残次品，这个办法自然很不错，但若是我们一个残次品都没有，我们岂不是很亏？”r
黄黄想了想说：“好问题，我想到一个更好的办法。不如我们用你们的利息来赔这些次品的钱。让你们老板先不把这个额外的1.5万发给你们，然后每人先交上3.5万，一起起来做个投资。我听说现在在发行一个收益率8%的一年期债券，风险比较小。500万资金一年刚好能产生40万利息，能保证你们的次品钱。而到了年末，你们又能每人领回去属于自己的4万块钱。不是一举两得吗？

保监会规定，对于分红型保险，我国保险公司必须将70%以上的收益返还受益人

10%的合同保证收益，老板你那里还有多少，都给我

万能保险现金价值的计算还保证了一个最低收益（如小布承诺的10%

投连险是一种新形式的保险产品，它集保障和投资于一体。一方面，连投险保证在发生指定风险后进行赔偿（赔偿废玉损失，40万以内）；另一方面，通过将保费进行不同渠道的投资，获取收益，但是收益不定，风险自负

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划

有些客户认为，我买了意外险，出了事儿，保险公司不赔我。其实他仅仅买了意外，由于意外造成了医疗，并没有残疾或身故，但是他又没有买意外医疗的产品，所以没有办法理赔

意外险重要参数：
1.产品费率，即保额与保费的比率，从万分之几到千分之几都有，同等条款越低越好；
2.责任比例，即残疾与身故的责任比例，同责赔付最好； 比如有的意外险责任条款是，残疾责任只有身故责任的10%
3.单独的额外保额最好，即残疾和身故分别有独立的保额，不是公用保额，并且分别足额赔付。

例如，某公司个人人身综合意外伤害产品费率为万分之六，看似很便宜，但是残疾责任是死亡责任的10%，而另一家公司产品费率是千分之一，但是残疾责任和身故责任相同，另一家公司的产品费率是千分之一点五，但是残疾责任和身故责任都是单独的额外保额，这样看，那个便宜的产品可能并不是我们需要购买的，我自己可能会选择买一部分的2和一部分的3。一说起来，问题真多。r

无论是期交万能险还是期交投连险，其初始费用都会在产品说明上以清晰的表格公示，投保者只要稍稍仔细查看，就会对费用问题有一个清晰的了解。然而，分红险的费用问题几乎是一个“不能说的秘密”，产品宣传上几乎不会提及，销售人员更不会主动告诉你，往往是要到投保人对分红险不满准备退保时才会发现，一旦退保必将损失惨重——这时就不得不陷入两难，退保将损失一大笔钱

真正的收益主要还是来自分红。以上文举例的产品为例，其生存总价值每年以4.5%～4.6%的水平递增，但其中来自中档分红的收益就要占到整个收益的44%左右，是仅次于生存金的第二大来源。但是，所有分红险产品中给出的红利收益部分都只是假设数据，所以才需要给出低、中、高三档来作为演示

名词解释：
CFA是由美国投资管理与研究协会（AIMR）于1963年开始设立的特许金融分析师资格证书考试。
延展说明：
考试每年举办两次，是世界上规模最大的职业考试之一，是当今世界证券投资与管理界普遍认可的一种职业称号。
CFA 的课程以投资行业的实务为基础。要成为一名CFA，必须经过美国投资管理与研究协会命题、组织的全球统一考试。分初、中、高三个等级。每年每人只能报考一个等级。只有通过全部三个级别的考试，且有4年金融从业经历者才能最终获得资格证书。

CFA

如MH370为例，至今定性为航空意外，所以乘客的意外保险和人寿保险都会赔偿，而机务人员则免除意外保险的赔偿，人寿依然赔——当然机务人员应该都买了专门的机务人员保险等。但若是真的MH17是被军事行动打下来的，那情况则不同了。我们看下香港和内地的保险会怎么处理。 无论是内地还是香港的意外保险，均有这么一条在不保事项当中： 战争，军事行动，暴乱或武装叛乱（使用军事力量）。 所以照着意外保险的合同而言，若是真的牵涉到了军事行动，理论上两地的意外保险都是不保的。 而若是人寿保险（包括重疾保险等）呢？在国内的重疾保险中依然找到这条不保事项： 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。 而香港的重疾保险（包括人寿）除了一年内自杀以外，均没有对身故有任何的不保事项的定义。若是一年内自杀，则会退还所有已交保费给予受益人。 换言之，若是真的牵涉到军事力量导致的惨案，理论上内地的人寿保险（包括重疾）依然不赔偿，而香港则会按照身故来赔偿相关保额